【実体験】猫のペット保険はいらない？先取り貯蓄との比較と賢い備え方

猫を飼い始めると、必ずぶつかる問題があります。
それが、「ペット保険、入る？入らない？」という医療費の悩み。

ネットで調べると「絶対に入るべき」「いや不要」と、意見は真っ二つ。
大切な家族のことだから、どうすればいいか悩みますよね。

実際に猫と暮らし、
過去にFIPという病気の医療費を経験した僕の考えはこうです。
(FIPは保険の適応外)

先取り貯蓄をベースにしつつ、リスクの高い『子猫期だけは』保険の併用もアリ！

これが一番バランスが良く、
後悔しない選択だと感じてます。

この記事では、
我が家の失敗談も交えながら、猫のための「リアルな備え方」をわかりやすく紹介します。

猫の医療費、実際いくらかかるの？

まず知っておきたいのが、猫の医療費の現実。
医療費は、下記の２つあります。

・基礎的な予防の医療費
・病気、ケガの医療費

基礎的な医療費（保険は効かない）

健康な猫でも、年に1〜2回のワクチンや健康診断、フィラリア（寄生虫）の予防薬で年に数万円かかります。
・健康診断
・予防薬
これは「何もなくても」必ずかかる金額、言わば猫の基礎医療費。
▶フィラリア予防薬を安く買う方法

予防関係には保険が効かないので、
もし保険に入ってても100％自己負担で対応しないといけません。

我が家の基礎医療費
年35,000円
月3,000円

（内訳）
・毎月のフィラリア予防薬：月1,600円
・年1回の5種ワクチン：6,000円
・年1回の定期健診：10,000円

ケガ・病気による医療費（貯蓄か保険）

突発的にかかる医療費…
15歳までを月で割ると、ザックリ月4,000円かな。
突発的に1回の手術で10万円を超えるケースも珍しくありません。
「今すぐ払える？」と聞かれると、ドキッとする方も多いと思います。

有名な「アニコム保険」の統計でみると、猫の年間の診療費は、
・中央値：1.6～11万円（こっちが目安）
・平均値：5～18万円（極端にお金をかけてる人のデータが反映されてる）

ちなみに我が家では、
迎えて1ヵ月の子猫がFIPという病気にかかり、40万円かかりました。

猫の医療費はかなり高額な事もあるので、保険か貯蓄での備えが必須でしょう。

ペット保険を検討したけど入らなかった理由

我が家がペット保険に入らなかった理由は、以下の４つ。

①保険料が高い
②加入後にかかった慢性疾患は支払われない
③保険の対象外が多い
④１年更新制で、高齢になると更新できない

①保険料が高い

まずは、保険料が高いですね。

②加入後にかかった慢性疾患は支払われない

猫は腎臓病になりやすいです。
腎臓のような慢性疾患にかかった場合、翌年から慢性病だけ対象外になる事も多々あります。
つまり、慢性病に備えて保険に入ってると、結局保険は出なくて痛い目を見ます。
ちなみに「特定疾病不担保特約」という特約がコレです。

③保険の対象外になることが意外と多い

保険には、いろんな上限の設定があり、しっかり支払われない。

・１回当たりの保険金の上限がある
・合計での保険金の上限がある
・通院回数の制限
・手術回数の制限
・そもそも、保険の適応外ケースもある

病気にかかったとしても元をとれるかどうか…きっとマイナスでしょう。

④１年更新制で、高齢になると更新できない

1番の衝撃はコレ。
ペットの保険は１年更新。

まだ保険屋のリスクが低いうちは簡単に更新できるけど、保険屋のリスクが高くなると、「更新時に条件が厳しくなったり、保険料が大幅に上がる」可能性が高い。

今まで沢山保険料を払ってきて、
これから保険が助かるって時に、一方的に解除される可能性もあるのは、なかなかエグイです。

先取り貯蓄を選んだ理由と具体的なやり方

保険の代わりに僕が選んだのが、先取り貯蓄です。
毎月決まった金額を、猫の医療費として別で積み立てるだけです。

僕の場合、給料が入ったら毎月10,000円を猫専用の口座に自動で振り替えてます。
自動化で意志の力に頼らないのが、「先取り」のポイント。

ちなみにオススメなのが、
d NEO BANK（旧・住信SBIネット銀行）。
口座の中に、10個の小袋（サブ口座：目的別口座）が作れます。

→給与をd NEO BANK
→給料日の翌日指定で、毎月1万円だけ猫口座に自動振り替え

先取り貯蓄のいいところは3つ。

使わなければ、そのまま残る

掛け捨て保険の場合、健康なまま過ごせたら払った保険料はそのまま消えます。
でも貯蓄なら、使わなかった分はそのまま自分のお金として残ります。

用途の自由度が高い

保険だと「この治療は対象外です」と言われることがありますが、貯蓄ならそんな制限はないので、あてにしやすいです。

精神的な安心感がある

「猫のためのお金がちゃんとある」と分かっていると、いざというときに慌てずに済みます。

でも、1歳の子猫の間は保険に入る余地あり

先取り貯蓄派の僕ですが、1歳の子猫の時期までは保険に入る余地があると思ってます。

食欲も好奇心も旺盛な1歳までは、本当に何が起きるか分かりません。だからこそ、この期間だけは保険に入っておく価値は十分あります。

実際に我が家でも子猫を迎えてすぐ、
２連続で誤飲がありました。

夜間にチョコレートパン（猛毒）の誤飲

・猫が夜間にチョコパンを食べた
・夜間病院を探して受診
・￥24,200
・保険の対象だった

毛糸の誤飲

・毛糸を誤飲した疑惑が浮上
・かかりつけに相談
・入院＆胃カメラ
・特に問題なく終了
・￥42,900
・保険の対象だった

我が家のケースは、ザラにあるでしょう。
まだ体がしっかりしてないので、骨折などケガの可能性も高いです。

子猫は、
何でも口に入れるし、
どこでも登る。

保険が向いてる人・貯蓄が向いてる人

ここまで読んで、
「で、結局どっちがいいの？」と思った方もいるかもしれません。

僕の経験を踏まえて整理すると、こんな感じです。

ペット保険が向いてる人

・子猫を迎えたばかりの人（1歳までは事故が多い）
・急な高額出費に対する不安が大きい人
・貯蓄がそもそも苦手な人

出来れば貯蓄で備えるのが良いけど、
こういう人はペット保険の活用も視野に入れましょう。

先取り貯蓄が向いてる人

・コツコツ積み立てるのが得意な人
・保険の補償範囲の制限が気になる人

子猫のうちは保険に入りつつ、並行して貯蓄を始める。1歳を過ぎて落ち着いたら、保険を見直して貯蓄メインに切り替える。こういったハイブリッドな方法なら、子猫時代の高いリスクもカバーしつつ、長期的にはお金が手元に残る仕組みが作れます♪

大事なのは、どちらが正解かではなく、「何もしない」を選ばないこと。猫を迎えると決めた日から、備えも一緒にスタートさせましょう。

まとめ：猫のために「備える行動」を今日から

僕は先取り貯蓄派です。
でも、子猫時代は保険に入る選択もアリだと思います。まとまった緊急資金の大切さも身をもって知りました。
(FIP治療で40万円)

お金の備え方に正解はありません。保険でも、貯蓄でも、その両方でもいいです。
（不正解な保険が多いので、それは注意）
大切なのは「何かしら考えて、行動を起こすこと」です。

猫のために「備える行動」を、今日から始めましょう♪
大切な猫ちゃんが、健康で長生きしてくれることを心から願ってます♪